Lainahakemuksen liitteet – mitä asioita pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

MAINOS - VERRATTU.FI -

Kun asiakas haluaa saada asuntolainan, kulutusluoton tai minkä tahansa muun lainan, pankki vaatii käytännössä aina lainahakemukseen liitteitä. Kaikki tarvittavat liitteet kannattaa selvittää etukäteen ja varata valmiiksi, jotta hakuprosessi ei turhaan hidastu.

Tarkemmat vaatimukset liitteistä vaihtelevat lainasta ja pankista riippuen. Olipa kyseessä sittenlainojen kilpailutus tai yksittäisen lainatarjouksen hakeminen, pyydetyt liitteet kannattaa aina toimittaa sähköisesti, sillä se nopeuttaa merkittävästi lainanhakuun kuluvaa aikaa. 

Asuntolainaa haettaessa vaatimukset liitteistä ovat usein järeämmät muihin lainamuotoihin verrattuna. Tarvetta hakuprosessin aikana voi tulla ainakin alla listatuille liitteille.

Palkkalaskelma tai muu todiste tuloista on yleisin lainahakemuksen liite

Minkä tahansa lainan saamisen kannalta säännöllisten tulojen määrä on yksi tärkeimmistä kriteereistä. Todiste tuloista tarkoittaa yleensä palkkalaskelmaa. Tavanomaisesti viimeisimmän palkkalaskelman toimittaminen riittää. Laskelmasta tulisi ilmetä työnantajan nimi, palkka sekä tulokertymä.

Eläkeläisiltä puolestaan vaaditaan todistus eläkkeen määrästä. Yleensä todistus on haettavissa omasta työeläkeyhtiöstä. Tiedot maksetuista eläkkeistä löytyvät myös tulorekisteristä. Yleensä luotonmyöntäjä on täsmentänyt lainaehdoissa tarkemmat tiedot eläkeläisiltä vaadittavista liitteistä.

Yrittäjiltä vaaditut liitteet puolestaan vaihtelevat tilanteesta riippuen. Esimerkiksi isompaa asuntolainaa haettaessa pankit pyytävät usein omien tulotietojen lisäksi myös yrityksen tilinpäätöstä edelliseltä tilikaudelta. 

Jos yritysmuotona ontoiminimi, tämä voi aiheuttaa hankaluuksia, sillä yksityisten elinkeinonharjoittajien ei ole pakko laatia tilinpäätöstä. Varsinkin uusille yrittäjille asuntolainan saaminen voi olla hankalaa, koska tulojen säännöllisyyden ennustaminen on usein vaikeaa.

Jos lainanhakijalla on palkkatulojen lisäksi muitakin tuloja, myös ne kannattaa ja pitää todentaa. Tämä voi tarkoittaa erilaisia tukia tai pääomatuloja, kuten esimerkiksi vuokra- tai osinkotuloja. 

Lainaa haettaessa kaikilla tuloilla on merkitystä. Säännöllisten tulojen lisäksi myös luottotietojen on tietysti oltava kunnossa.

Asuntolainojen liitteet vaihtelevat tilanteesta riippuen

Asuntolainan hakemiseen tarvittavat liitteet vaihtelevat myös sen mukaan, haetko lainaa tutusta kotipankista vai muualta. Pankin on oltava tietoinen maksukyvystäsi, joten tulotodistuksen lisäksi esimerkiksi tiliotteita saatetaan kysyä, jos haet asuntolainaa kotipankkisi ulkopuolelta. Tiliote antaa kuvaa tulojesi lisäksi myös menoistasi. 

Myös kopiota työsopimuksesta saatetaan kysyä – varsinkin, jos työsuhde on uusi. Esimerkiksi koeajan voimassaolo on asuntolainan myöntämiseen ja saantiin vaikuttava tekijä.

Jos ostettava kohde on jo selvillä ja se sijaitsee taloyhtiössä, pankki saattaa haluta vilkaista myösisännöitsijäntodistusta. Isännöitsijäntodistus kertoo olennaisimmat tiedot taloyhtiön kunnosta ja taloudellisesta tilanteesta. 

Tiedot ovat pankille oleellisia, koska ostettava asunto toimii käytännössä aina asuntolainan päävakuutena. Jos käytössä on muita reaalivakuuksia, pankki haluaa myös niitä koskevat tiedot nähtäväkseen.

Mikäli kyseessä on talon rakentamiseen haettava laina, myös tiedot kustannusarviosta ja tontista ovat tarvittavia liitteitä.

Varsin usein kaikki tarvittavat liitteet voi lisätä lainahakemukseen sähköisesti jo hakemusta täytettäessä. Jos näin ei kuitenkaan ole, pankki pyytää tarvitsemiaan liitteitä hakemuksen lähettämisen jälkeen. 

Varsinkin asuntolainaa haettaessa on tyypillistä, että joitakin liitteitä kysytään tarkemmin vasta lainaneuvottelujen edetessä.